10 أسعار فائدة لشهادات الـ«3 سنوات» تشعل المنافسة بين البنوك
صورة أرشيفية
فى الوقت الذى تشهد فيه أروقة البنوك العاملة فى السوق المحلية إقبالاً متزايداً من العملاء على زيادة مدخراتهم بالجنيه المصرى بعد قرار تحرير سعر الصرف الذى صاحبه ارتفاعات متتالية فى أسعار العائد لدى البنك المركزى المصرى والذى قاد البنوك العاملة فى السوق إلى زيادة أسعار الفائدة بمعدلات متفاوتة على منتجاتها الادخارية، ترصد «الوطن» التنوع الموجود فى المنتجات الادخارية لدى البنوك المختلفة والفرق بينها لتشكل خريطة واضحة للمودعين لاختيار المنتجات التى تلائم احتياجاتهم فضلاً عن مسح تفصيلى لأسعار العائد على شهادات الادخار لأجل 3 سنوات، باعتبارها الأكثر انتشاراً، مقارنة مستوى العائد وأجل الاستحقاق، على الرغم من أن شهادات الـ20%، التى أصدرتها بنوك القطاع العام «الأهلى المصرى» و«مصر» و«القاهرة»، ومدتها عام ونصف العام، تعد الأعلى من حيث نسبة الفائدة. وتبرز أهمية تنوع الأوعية الادخارية بالبنوك لاختلاف احتياجات العملاء ورغباتهم خاصة على مستوى دورية صرف العائد أو إجراء عمليات سحب وإيداع على فترات قصيرة أو طويلة بخلاف آجال استحقاق المدخرات. «الوطن» أجرت مسحاً لـ25 بنكاً من البنوك العاملة فى السوق المحلية، وكشفت نتائجه أن 7 بنوك تحتل المركز الأول بفائدة 16٪ للشهادات ذات العائد الشهرى، و10 أسعار فائدة لشهادات الـ«3 سنوات» تشعل المنافسة بين البنوك.
نتائج مسح لـ25 بنكاً: 7 فى المركز الأول بـ«فائدة 16٪» للشهادات ذات العائد الشهرى
الأوعية الادخارية المتاحة.. اختر ما يناسبك
بصفة عامة، تتنوع تلك المنتجات تحت 3 أوعية ادخارية أساسية يمكن للأفراد الاستفادة من معدلات الفائدة التى تمنحها، وهى: حسابات التوفير، والودائع، والشهادات.
تعد الشهادات الآن المنتج الأكثر إقبالاً عليه من قبل الأفراد الراغبين فى سعر فائدة مرتفع ولفترات طويلة، كما أنه يمكن بضمان الشهادة الحصول على قرض يصل إلى 90% من قيمة الشهادة، إضافة إلى إمكانية استخراج بطاقة ائتمانية. ويوضح محمد صلاح، الخبير المصرفى، أن تنوع الأوعية الادخارية يمثل عاملاً مهماً فى جذب مدخرات المودعين خاصة مع اختلاف توجهاتهم ورغباتهم وهو ما يمثل اختيارات متعددة لهم فى اتباع الأسلوب الأمثل لاستثمار أموالهم بأفضل عائد ممكن.
وتابع «صلاح»، فى تصريحات لـ«الوطن»، أن هناك من العملاء من يفضل الحصول على عوائد مرتفعة جداً ولا توجد لديه أى مشكلة فى ربط أمواله لفترات طويلة، لذا فإن شهادات الادخار طويلة الأجل تمثل الوعاء الادخارى الأمثل إذ إنها تمنحه أعلى سعر فائدة مقابل ربط أمواله لدى البنك لفترات طويلة تصل إلى 3 و5 سنوات وقد تتخطى ذلك فى بعض البنوك، وتختلف معدلات أسعار العائد على كل شهادة وفقاً لمدتها فكلما كانت مدتها أطول كان العائد الدورى منها أعلى وذلك فى مقابل ألا يقوم العميل بكسر تلك الشهادة قبل موعد استحقاقها وإلا سيتعرض للتنازل عن جزء من ذلك العائد الذى حصل عليه، ويتميز ذلك الوعاء الادخارى بإمكانية توفير قروض أو بطاقات ائتمانية تصل إلى نحو 90% من قيمة الشهادة خلال مدتها.
1: الشهادات
تطرح البنوك نوعين من الشهادات، الأول الشهادات ذات العائد الثابت، والثانى شهادات بعائد متغير مع تغيرات أسعار الفائدة المعمول بها فى السوق، وذلك مع الأخذ فى الاعتبار اختلاف آجال الشهادات فى النوعين، وتعد الشهادات من بين الأوعية الادخارية التى تحظى بإقبال شريحة مهمة من المتعاملين مع الجهاز المصرفى.
تختلف الشهادات عن الودائع فى بعض الأمور (مدة الشهادة، سعر الفائدة، المدة التى يمكن كسر الشهادة بعدها).
تتيح الشهادة ربط مبلغ معين يبدأ من 500 جنيه فى بعض البنوك أو ألف جنيه ومضاعفاتها لمدة تتراوح بين 3 و7 سنوات وتصل فى بعض البنوك إلى 10 سنوات، بسعر فائدة أعلى من فائدة المنتجات الادخارية الأخرى مثل الوديعة أو حسابات التوفير، وتختلف الفائدة باختلاف دورية صرف العائد.
من شروط الشهادة أنه لا يمكن كسرها إلا بعد مرور 6 شهور من تاريخ ربطها لدى البنك فى أغلب الأحوال، وإذا تم كسرها يتم خصم نسبة تتراوح بين 2% إلى 7% تقريباً من الفائدة المقررة فى بعض البنوك العاملة فى السوق المحلية.
يتحدد ذلك وفقاً للفترة التى تم كسر الشهادة فيها حيث إن أعلى نسبة خسارة تطبق على كسر الشهادة فى السنة الأولى وتقل فى حالة كسرها فى السنوات التالية. يمكن للعملاء بضمان الشهادة الحصول على قرض، بالإضافة إلى إمكانية استخراج بطاقة ائتمانية.
شهادات الـ20%:
بعد قرار تحرير سعر الصرف فى 3 نوفمبر 2016، بدأت بعض البنوك فى إصدار شهادة لمدة سنة ونصف السنة، وبسعر فائدة 20%.
لا يمكنك كسر هذه الشهادة إلا بعد مرور 3 أشهر على ربطها، وتعتبر هذه الشهادة هى صاحبة العائد الأعلى فى مصر حالياً.
المستندات المطلوبة:
تنحصر المستندات المطلوبة لعمل شهادة بالبنك فى تقديم صورة من بطاقة الرقم القومى (سارية، وموضح بها المهنة)، وإذا لم تكن المهنة مذكورة فى البطاقة، فتحتاج إلى تقديم شهادة إثبات دخل.
من جهته، قال مسئول قطاع الخزانة بأحد بنوك القطاع الخاص، إنه إذا رغب العميل فى الحصول على عائد مرتفع وفقاً لآجال قصيرة فإن الوعاء الادخارى الأمثل له هو «الوديعة» لأنها تمثل استثماراً لمدة تصل إلى عام بفائدة متميزة إلا أنها تقل عن شهادات الادخار، لكنها تتميز بقصر الأجل والذى يصل إلى عام فى الغالب.
2: الودائع
تتنوع آجال الودائع لدى البنوك العاملة فى السوق المحلية بين «أسبوع»، و«شهر»، و«3 أشهر»، و«6 شهور»، و«سنة»، تتيح لك الوديعة ربط مبلغ معين (1000 جنيه مثلاً، ومضاعفاتها) لمدة تبدأ من أسبوع إلى سنة مقابل سعر فائدة يتراوح بين 4.25% و12.5%، مع اختلاف أجل الوديعة والبنك الذى يقدمها. يتراوح الحد الأدنى لربط الوديعة بين 500 جنيه ويصل حتى 50 ألف جنيه، بحسب كل بنك.
مميزات الوديعة:
يمكن كسرها فى أى وقت، والحصول على المبلغ، دون خسائر. تتيح الوديعة إمكانية حصول العملاء على قروض بضمانها، بالإضافة إلى إمكانية استخراج بطاقة ائتمانية. بدأت البنوك فى الفترة الأخيرة فى تقديم ودائع طويلة الأجل تصل فترتها إلى 7 سنوات فى بعض البنوك.
المستندات المطلوبة:
تنحصر المستندات المطلوبة لربط وديعة بالبنك فى تقديم صورة من بطاقة الرقم القومى (سارية، وموضح بها المهنة).
إذا لم تكن المهنة مذكورة فى البطاقة، فتحتاج إلى تقديم شهادة إثبات دخل.
3: حسابات التوفير
تأتى حسابات التوفير ضمن أبرز الأوعية الادخارية التى يلجأ إليها العملاء خاصة الذين يقومون بعمليات سحب وإيداع على أرصدتهم وفى الوقت نفسه يرغبون فى الحصول على فوائد.
لكن الفائدة عليها تقل عنها فى الشهادات والودائع، فتتراوح نسبة العائد على حسابات التوفير بين 5% و15% سنوياً، وذلك على الحسابات بالعملة المحلية.
وتختلف أسعار الفائدة وفقاً لدورية صرفها التى تبدأ من فائدة يومية -تُحسب على أساس سنوى- وتصل إلى دورية صرف كل عام.
يبلغ الحد الأدنى لفتح حساب التوفير ما بين 250 جنيهاً حتى 10 آلاف جنيه. ويقول مدير الخزانة بأحد البنوك إن هناك عدة عوامل تحدد أسعار الفائدة على المنتجات الادخارية فى البنوك أهمها سعر العائد على «الكوريدور» (سعر العائد لليلة واحدة لدى البنك المركزى المصرى باعتباره سعراً استرشادياً)، ومتوسط أسعار الفائدة المعمول بها فى السوق أيضاً، وتكلفة الأموال لدى كل بنك على حدة ومنسوب السيولة لديه ومدى احتياجه لتعزيز تلك السيولة. ويعتبر العملاء سعر الفائدة على الأوعية الادخارية المختلفة هو المحرك الأساسى لتحديد البنك والمنتج الذى سيدخرون أموالهم فيه، خاصة العملاء الأفراد.